【深度】消失的社区银行

【深度】消失的社区银行

作者: SEO软件 日期: 2018-05-13 09:00:02 人气: - 标签: 银行 社区

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五年前,银监会下发《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,中国银行业开始大举进军社区银行。银行以谁网点多就掌握了更多资源的商业思维使“社区银行”如雨后春笋般冒出。

但五年后,光景一去不复返。在互联网金融浪潮的冲击下,当初社区银行打通金融的“最后一公里”,“弯道超车”想法并没有实现,“小而美”的社区银行逐渐成为了鸡肋。取而代之的是新开社区银行增速骤减,数家社区支行终止营业。

社区银行关停潮

界面新闻记者走访一家于2017年下旬关闭的社区银行,该支行曾建在深圳中心区一家中高档住宅的会所内,现在已被健身房所取代,许多附近居民不知该支行早已关闭,仍热心地为记者指路,另有两名居民表示不知道这里曾经有银行。仅一位受访者表示清楚这家支行已关闭,这位受访者称他在当初支行新开业时进去过一次。

记者还走访了深圳多家社区支行发现,在营业的社区支行门可罗雀。一家位于商业区的较大型社区银行,里面只有一名客户办理业务,却有两名保安,五名银行工作人员。另一个位于居民区的社区银行内,却在本应业务繁忙的时段,柜台和前厅空无一人。

【深度】消失的社区银行

随着门庭渐冷,一些社区银行的营业时间也缩短了。在深圳一家社区支行的营业时间信息栏中,界面新闻记者发现营业时间被白纸贴上,更改为18:00。而据隔壁商家反应,此前的营业时间一直到20:00。周末的营业时间更是被改为“暂不营业”。

【深度】消失的社区银行

多位业内人士对界面新闻记者表示,社区银行的产出没有达到预期效果,因此多家银行都在往回收,尤其是前期网点铺得太多的银行。

据界面新闻记者梳理深圳地区社区银行数据,自2014年2月8日,深圳市银监局首批渤海银行深圳蓝湾半岛社区支行开业至今,深圳市共243个社区银行网点获批开业。其中,2014年和2015年是社区银行新增数量最多的年份,分别新开104和107个,但到了2016年,情况急转直下,当年仅新设18个社区银行,2017年这个数值仅为13个。

【深度】消失的社区银行

在深圳地区铺设社区网点的银行中,民生银行凸显其野心,2014年至今共新增52个社区银行,平安银行和华润银行分别以26个并列第二,招商银行和浦发银行分别以19个并列其次。

【深度】消失的社区银行

在2016年的深圳地区,浦发银行率先关闭了一家社区银行,至今,共有5家不同银行在深的29个社区银行网点终止营业。其中,民生银行关闭了14个,浦发银行关闭了11个,华润银行关闭了4个,中信银行和交通银行分别关闭了2个和1个社区银行网点。

浦发银行对界面新闻记者表示,深圳分行从2016年下半年开始,加快网点布局调整,加快构建规模小、专业性强、有特色化的银行网点。同时根据社区银行实际经营情况,调整和关闭了部分综合经营水平较低的网点,以充分优化资源配置,集中力量提高客户服务品质与口碑。

事实上,全国多地的社区银行都有调整和关闭的趋势。北京银监局的信息显示,2017年全年,监管部门共对北京地区近70家社区支行批复终止营业。而截至2017年年末,广东银监局和上海银监局分别批复21家和14家社区支行终止营业。

社区银行水土不服

社区银行(Community Bank)的概念源于美国,定义为资产规模在10亿美元以下的银行,经营范围相对较小,集中在某些区域内。根据美国联邦存款保障机构(FDIC)的最新数据,2017年第三季度,美国社区银行的净收入增至60亿美元,比去年同期增长9.4%。

以富国银行为样板的社区银行在美国无疑是成功的,并且在美国商业银行体系中扮演着积极角色,当金融危机倒逼其他银行进行资产大幅缩减时,居民更倾向于将储蓄从失去信任的大银行转存去一些社区银行。

然而,这个成功的商业模式在中国却水土不服。

2013至2014年社区银行在中国兴起之时,恰逢以余额宝为代表的互联网金融风靡全国,誓要颠覆传统的垄断格局。与此同时,经济下行也导致各行业的风险升高,而各种民营资本也在进军银行业。

腹背受敌的银行于是押宝社区银行,开始大举在居民住宅区里设立银行网点,希望通过下沉式的服务,挖掘到更多潜在客户和潜在需求。这些网点有别于传统的支行,通常面积更小,取消现金业务柜台,在装修上更加舒适亲民,硬件上更加依赖智能终端机器,员工人数也有所减少,有些小的社区支行仅配有一名客户经理。

从前述深圳地区社区银行开业图表中也可以看出,社区银行的布局主要是中小型股份制商业银行,由于传统支行网点数量有限,需要用社区银行弥补客户服务半径不足的弱点。

一位前社区银行的客户经理对界面新闻记者表示,当时社区银行的理念是,开到20:00,一周7天营业,对于客户是方便办理业务,对于银行来说是希望更多吸储。一开始新客户比较多,毕竟社区支行不用排队,开户只用10来分钟,但随后逐渐变得冷清。客户经理是轮班制,考核主要是新开户和存款。

然而,就算是小而美的社区银行,成本也并不低。在深圳一家社区临街一层的社区支行走访时,旁边一位地产中介向界面新闻记者表示,这家支行一年的租金约为20多万元。加上前期装修费用、设备投入、人员成本和日常经营费用,也是笔不小的开支。冷清的客流产生的效益已经愈加难以覆盖成本。

现在,支付宝和微信已带动人们走进“无现金”社会,银行的网上银行和手机银行的功能也较为全面。在整个社会电子化金融消费的习惯下,加之大部分银行非现金业务都可以在网上办理的情况下,社区支行显得十分鸡肋。

多位受访者对界面新闻记者表示,平均半年或者一年才会去一次银行或者社区银行,平时都在手机或者电脑操作,大部分业务都可以在移动端办理。而由于支付宝和微信支付的便利,人们甚至连去ATM机取钱的机会都很少了.

国内社区银行设立的基础通常基于地域概念上的“社区”,仅是为了在人流多的居民区内设立一个营业场所。然而,抛开认同感、群体精神和人际关系的“社区”银行,其门栏和传统银行厚厚的防弹玻璃所带给客户的感觉是一样的,很难做到“下沉式”服务。

一位银行业人士对界面新闻记者表示,总体来说,目前社区银行只是硬件和地理位置的些许改变,但服务和营销都与以往传统银行支行没有太多改变,做的一些营销活动,其实以前就有。产品方面也并没有针对特定客户开发特定的产品,没有差异化。客户粘度不够高,社区银行的末端价值也无法体现。

这样看来,基于地理位置的社区银行,即使没有互联网金融的超车,其弊端也容易显现——当社区里的居民开发的差不多的时候,发展总会遇到瓶颈,由于服务和产品没有差异性,可持续性较弱。

调整与转型

事实上,在经历社区银行低潮的同时,一些银行也在积极地寻找社区银行转型之路。

社区银行正在向二三线城市和郊区下沉。根据美国独立社区银行协会(ICBA)网站数据,美国社区银行的网点分布有54%分布在农村,26%分布在城市的郊区,17%分布在城市。在中国,以广东为例,广东银监局在2017年下半年批复开业的8家社区银行中,有6家都在二线城市东莞,另外2家虽在广州,但也是在花都和增城的非中心城区。

如果只是局限于传统银行业务的社区支行,实际上就是把支行开进了社区,存在意义并不大。而社区支行未来的转型或许会在轻型化、智能化、人性化和打通场景上面下功夫。

浦发银行对界面新闻记者表示,浦发银行正在加快渠道的变革和转型,一方面积极建设线上渠道,满足人们对于电子渠道、网络渠道金融服务的需求。另一方面银行肩负着普惠金融以及服务民生的社会责任,加快实体网点轻型化、便捷化、人性化转型是必由之路,会进一步提升金融服务效率与质量,努力打造贴近社区、躬耕社区、服务社区的精品网点。

此外,虽然社区银行关停潮持续,但从数据上看来,从2016年开始的调整和关停对于部分银行的社区支行业务不无好处。

据民生银行2017年半年报显示,截至报告期末,持有牌照的社区支行1653家,比上年末减少41家。社区网点金融资产余额达2017.37亿元,比上年末增长353.81亿元。社区网点客户数达535.56万户,比上年末新增73.50万户。

而兴业银行2017年半年报显示,截至报告期末,持牌社区支行1001家,较上年增加30家,超过85%的社区支行已实现盈利。

(界面记者张晓云对本文亦有贡献)

网友评论:

李力39605876 :银行沦为通道,开完网银,改个密码或者手机马上走人

尼古拉斯玄奘 :感谢马云!

wgyonuxu :提高服务质量才是关键。。。明明5个窗口非得就只开一个窗口办理业务。。。这种自己不加强服务的思路和工作态度,银行你不完蛋谁完蛋。。。

广东有人爱吃老鼠 :社区银行,重点是服务。服务做不到你就是开到家门口也没用

YK84376441 :社区银行仅卖卖理财的功能,注定是亏本的生意,肯定要关门的

喊累就是矫情 :银行服务太差,

苏州玉雕—君玉阁— :银行是富人的银行??。

219753791 :一个假洋鬼子的神经错乱,推出来的。

且听风吟 :我们银行的社区板块还可以也,客户的口碑也好

玉沙老君 :关键是租金太高,

感觉上完跌 :中国人居住的很集中,另外大城市的银行网点是过剩的,很多业务也基本线上化了

京东拓拓 :服务转变只停留在嘴上,没有真正用到正地方。社区里很多老年人,他们并不会用支付宝微信,银行应该反思服务真的到位吗?与社区联络过,给大家做过理财金融等服务的普及、培训吗?不要跟我说你们没时间,人手少,银行不要总说自己没有什么,多想想自己有什么,发挥到极致才是正解。

你丫看够没 :应让更多的业务可以自动办理

feng2036 :不会营销,靠天吃饭肯定不行

安静34961520 :银行网点应该全部取消,全部转成网上服务,跟微信支付宝一样,这样就不会有人再对银行网点有意见了,还能节省大量人力成本。让阿里巴巴和微信为成千上千万的小商贩存海量的破币去吧,让他们为大爷大妈发放每月几十块的养老金,跟上个月比多了少了还得跟你计较个半天,让他们去解决广大不懂互联网的老百姓缴水费电费燃气费等等的问题去吧。

66程勇66 :银行最吊

魁拔123 :社区银行多使用小额贷款,类似于互助模式,在中国其实不适用,发源于非洲的模式就让它留在非洲吧,真的

兔兔夜屎老 :城镇乡村可以的,大城市搞不变

可爱淘豆豆 :服务不好,坐吃山空。

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